לא רק בדק בית – טיפים ללקיחת משכנתא לפני קניית נכס
לקיחת משכנתא היא ללא צל של ספק אחד הצעדים החשובים ביותר בדרך לרכישת דירה, שהיא כשלעצמה הרכישה המשמעותית ביותר שאדם יעשה בחייו, על פי רוב. יש כאן סכומי כסף עצומים שמונחים על כף המאזניים, והרבה מלכודות שעלולים להיכנס אליהן אם לא נזהרים. הסיבה היא שתחום המשכנתאות נחשב כיום למורכב, מחייב בדיקות מקדימות וגם בירורים אקטיביים דרך מספר בנקים.
הנה מספר הצעות שעשויות להביא לבחירה אידיאלית של משכנתא, שתציע לכם חיסכון פוטנציאלי בסכומים של עשרות או אפילו מאות אלפי שקלים.
הגדרת צרכים:
הדבר הראשון שחשוב לעשות הוא להגדיר מה סכום הכסף שאתם רוצים לקחת בתור משכנתא, פונקציה של ערך הנכס אבל גם של ההון העצמי שעומד לרשותכם. מומלץ מאד שלא להשתמש בכל החסכונות לצורך הרשימה, וגם לא לבחור בהחזר חודשי ש"יחנוק" אתכם באופן שוטף.
כמו כן, חשוב להתייחס לא רק להווה אלא גם לעתיד. יש להכניס לחישוב תרחישים דוגמת הרחבת המשפחה (שמגדילה את ההוצאות ולכן פוגעת ביכולת ההחזר) או לחלופין קידום בעבודה, שדווקא צפוי לשפר את המצב מבחינה כלכלית.
בחינת מסלולים:
לאחר שכבר יודעים פחות או יותר למה זקוקים, אפשר להיכנס לעובי הקורה ולבחון מסלולי משכנתא: מומלץ מאד לא להסתפק בבנק בו מנוהל החשבון, אלא לנסות לקבל הצעות ממספר בנקים. בתנאים של תחרות כמו אלו שמאפיינים את תחום המשכנתא, יש פוטנציאל גדול להבדלים בין ההצעות השונות. אף על פי שאנשים רבים חושבים שאין להם יותר מדי כוח מיקוח מול הבנק, בעזרת ידע מספיק על התחום ושימוש בהצעות של בנקים מתחרים אפשר בלא מעט מקרים לשפר את תנאי הפתיחה של כל הצעה.
כל אחד מהבנקים צפוי להציע מסלולים שונים, הנבדלים ביניהם בפרמטרים דוגמת גובה המשכנתא, פריסת התשלומים, הריבית, הקרן, ההצמדה (אם קיימת) וכן הלאה. האותיות ה"קטנות" האלו מגדירות במידה רבה את האטרקטיביות של המשכנתא, ומנגד עלולות לכלול בתוכן מלכודות וסיכונים למי שאינו בקיא בתחום. יש שממליצים לא לבחור מסלול משכנתא אחד אלא לשלב בין מספר מסלולים, מה שמקטין את רמת הסיכון במקרה בו מסלול מסוים מתברר כבלתי משתלם.
אופציה מומלצת: סיוע של יועץ משכנתאות:
לפני שרוכשים נכס, צריך לבצע הרבה מאד בדיקות לגביו, לרבות פנייה לחברה המבצעת בדק בית שתסקור אותו מ-א' ועד ת', שתאתר ליקויים אפשריים ושתציע הצעות לתיקון שלהם. גם במקרה של לקיחת משכנתא, אפשר ולעיתים גם מומלץ להכניס לתמונה יועצי משכנתאות. ניתן להיעזר בחברת ייעוץ משכנתאות שתגדיר יחד עמכם את הצרכים ואת היכולות הכלכליות שלכם, תבדוק הצעות מול הבנקים, תתנהל מולם ולפעמים גם תבצע עבורכם את ההיבטים הבירוקרטיים של לקיחת ההלוואה.
הסיוע של יועצי משכנתאות אובייקטיביים (כלומר, כאלה שאינם פועלים מטעם הבנק שמציע את המשכנתא) כרוך אמנם בתשלום, אבל יכול לחסוך סכומים ניכרים בסיכום הכולל.
